주택마련할 때 가장 많이 들어본 대출이 바로 디딤돌대출 일텐데요. 최근에 친구가 결혼을 하게 되면서 신혼부부 디딤돌대출로 지방에 브랜드 아파트를 구매했다는 얘기를 듣고 한번 알아보려고 합니다. 오늘은 디딤돌대출 상환방식을 알아볼텐데요. 금액을 빌리는 것도 중요하지만 어떻게 상환하느냐가 대출할 때 가장 중요한 요소가 되기도 합니다. 내가 낼 수 있는 범위 안에서 선택하는 것이 중요하기 때문이죠.
국가에서 진행하는 대출 중에서도 이자가 제일 적은 편이라고 알려져 있는 디딤돌 대출은 그만큼 조건도 까다로운 편인데요. 오늘은 해당 조건들도 함께 자세하게 알아보도록 하겠습니다.
먼저 디딤돌 대출을 받기 위해서는 한국주택금융공사의 페이지를 참고를 해서 알아봐야 하는데요. 워낙 잘 정리되어 있는 글은 많지만 더 믿을만한 정보를 토대로 내용을 쉽게 정리해볼께요.
디딤돌대출
내집마련 디딤돌 대출은 주택도시기금을 통해 무주택 서민에세 낮은 금리로 공급되는 상품입니다. 대상이 되는 공식 홈페이지는 HF 한국주택금융공사 페이지와 주택도시기금 기금e든든 홈페이지, 그리고 국민,농협,신한,우리,하나,부산,iM뱅크의 기금수탁은행으로 운영되는 점을 미리 알고계셔야 해요.
검색을 해보니 체증식이 무조건 유리하다는 내용들이 많더라구요. 연말정산할 때도 유리하고, 정부상품에서만 체증식이 가능하다는 내용이 많은데요. 좀 더 자세하게 알아보도록 할께요.
디딤돌대출 장점
- 낮은이자율 : 자격을 갖춘 신청자는 낮은 이자율의 혜택을 누릴 수 있어 기존 주택담보대출에 비해 주택 융자를 더 저렴하게 이용할 수 있습니다.
- 상환 기간 연장 : 30년 동안 대출금을 상환할 수 있어 재정 상황에 가장 적합한 계획을 선택할 수 있습니다.
- 정부 지원 : 정부의 지원을 받기 때문에 유리한 금리가 제공되고, 조건도 처음 심사때는 까다롭지만 믿을 수 있는 부분이 있습니다.
상환방식 요약
원리금 균등 상환
- 매달 동일한 금액 상환
- 초기에는 이자 비중이 높고, 시간이 지날수록 원금 비중 증가
- 전체적으로 이자 부담이 상대적으로 많을 수 있음
원금 균등 상환
- 매달 일정한 원금 상환, 이자는 잔여 원금에 따라 달라짐
- 초기 상환금액이 높지만 시간이 지나면 상환 금액이 줄어듦
- 전체 이자 부담이 적어 장기적으로 유리한 부분이 있음
체증식 상환
- 초기에는 상환금액이 적고, 시간이 지날수록 상환 금액 증가
- 초반에는 부담이 적지만 시간이 지나면서 상환 부담이 커짐
- 전체 이자 부담은 원리금 균등 상환보다 적을 수 있지만 후반부 부담이 클 수 있음
디딤돌대출 상환방식 선택
큰 틀에서 이해를 하는 것이 중요한데요. 먼저 일반적으로 디딤돌 대출은 전세자금 대출과 매매 대출로 나누어지게 됩니다. 전세자금인지, 매매대출인지 구분을 먼저 해야 하구요. 디딤돌이나 보금자리론으로 알아보는것이 금리로 보면 유리한데요. KB시세나 매매가액 중 낮은 금액으로 최대 70%~ 80%내외로 가능하다는 것을 알고 계셔야 합니다.
물론 계약금이나 부족한 잔금의 경우에는 일부 신용대출을 활용하는 방법도 있지만 금리면에서 최대한 적합한 매물을 찾고, 대출의 숫자는 줄이는 것이 신용에는 도움이 됩니다.
- 원리금 균등분할 상환 : 대출일부터 만기일까지 매월 상환하는 원금과 이자의 합계가 동일합니다.
- 체감식(원금균등) 분할상환 : 대출일부터 만기일까지 매월 동일한 원금이 상환되고, 이자는 대출 잔액에 따라 계산되서, 매월 상환하는 원금과 이자의 합계가 감소하게 됩니다.
- 체증식 분할상환 : 대출일부터 만기일까지 매월 상환하는 원금과 이자의 합계가 증가합니다.
디딤돌 대출 3억 / 30년 / 상환방법 금액 비교
좀 더 예를 들어서 해보면 더 쉽게 이해가 갈거 같아서, 대출금을 3억(300,000,000원) 으로 하고 30년 만기, 거치기간은 없이, 대출금리를 3%로 계산을 해보면 다음과 같습니다.
거치기간은 원금의 상환은 안하고 이자만 납부하는 기간인데요. 거치기간이 필요하다면 1년 거치기간을 두고 계산할 수 있게 되어 있더라구요.
| 상환방식 | 월 납입하는 금액 | 총 이자 |
| 체감식 | 2,234,972 ~ 833,727 | 총 이자 : 136,007,339 |
| 원리금 균등분할상환 | 1,928,747 | 총 이자 : 155,920,505 |
| 체증식 | 1,405,479~1,929,277 | 총 이자 : 187,310,123 |
원리금 균등분할은 한달에 납입하는 합계가 동일하고, 이자를 처음에는 많이 납부하고 원금은 조금 납부했다가 시간이 지날 수록 원금을 많이 내고 이자가 줄어드는 방식입니다. 월 납입금액이 동일하다는 특징을 가지고 있어요.
체증식은 원금은 초반에는 조금내고, 이자를 많이 내게 되는데, 매달 내는 금액이 대출 상환 초반에는 이자를 더 많이 내고, 나중에는 원금을 더 많이 내는데, 금액의 변동이 많지는 않습니다.
체감식(원금균등)은 매월 동일한 원금을 상환하기 때문에 이자는 대출 잔액에 따라 계산되니까 점점 줄어들고, 시간이 갈수록 원리금을 갚는 것도 줄어드는 것을 말합니다. 체감식은 원금을 우선으로 갚으니까 이자가 제일 적지만 부담이 클 수 있습니다.
최소한의 원금 납입을 하니 이자가 가장 높은 편에 속하는데요. 시간이 지나면서 화폐 가치가 떨어지는 것을 감안하면 그래서 합리적이라는 얘기를 하는 것 같습니다.
일반적이고 대중적인 방법은 원리금균등상환을 많이 선택하게 되는데요. 이자를 합한 원금을 비율로 나눠서 내니까 시간이 지나면 이자 비중이 줄어든다고 할 수 있습니다. 초반에 납부하는 부담이 적어서 사회초년생이나 신혼부부들이 많이 사용하는 상환방식이라고 합니다.
정리하면
체증식의 경우에는 초기 부담이 적은 편으로 이후에 소득 증가를 기대하는 사람들에게 이상적이라고 할 수 있습니다. 최근에는 금리가 오르면서 초기 상환부담을 줄이기 위해서 체증식 선택이 많이 늘었다고 합니다. 원리금 균등 분할상환은 예측 가능한 지급을 원하는 분들에게 적합하다고 할 수 있습니다.
신혼부부는 초기 부담이 적은 방식이 유리할 수 있어서 체증식이나 원리금 균등 상환방식을 고려해볼 수 있습니다.
| 초기부담 | 중기부담 | 장기부담 | |
| 원리금균등 | 낮음 | 일정 | 높음(이자 총액 많음) |
| 원금균등 | 높음 | 줄어듦 | 낮음(이자 총액 적음) |
| 체증식 | 매우낮음 | 점차증가 | 후반부에 부담 증가(이자 총액은 중간 수준) |
이자가 단순히 적다고 상환방식을 그렇게 선택하는 것보다 개인의 재정상황을 고려해서 선택하는 것이 다릅니다.
