주택담보대출을 알아보시는 분들은 생애최초주택자금대출과 디딤돌대출을 알아보게 되실텐데요. 주택도시기금에서 판매하는 상품 중에서 생애최초 디딤돌대출이 금리가 굉장히 낮은편이라서 처음 알아보시는 분들은 제일 먼저 알아보게 되는 것이 아무래도 디딤돌 대출인 것 같습니다. 오늘은 생애최초 주택구입자 보금자리론에 대해서 자세하게 조건,금리,한도, 취급은행 등을 알아보도록 하겠습니다.
생애최초 주택구입자 보금자리론
디딤돌 대출의 가장 큰 장점은 금리가 낮다는 건데요. 보금자리론과 비교를 해보면 대출 한도가 낮고, 가입 조건도 엄격한 편이라고 합니다. 대출 한도를 더 늘리고 싶은 경우에는 보금자리론이 더 유리할 수 있어서 두개를 잘 비교하는 것이 중요합니다. 디딤돌 대출 + 보금자리론 추가 대출을 고려해볼 수 있습니다.
| 생애최초 주택구입자 보금자리론 | 신청일 현재 부부 모두 무주택자로 본 건이 생애최초로 주택을 취득하는 자 | 4.2억원(주택가격 최대 80% 이내) |
| 유한책임 보금자리론 | 담보주택이 단지규모, 경과년수 등 유한책임 심사평가 점수 40점 이상 | 3.6억원 (다자녀 가구 4억원) |
| 디딤돌대출 | 세대원 전원이 무주택자인 무주택 세대주(만30세 미만 단독세대주 제외) | 2억 5천만원(생애최초 주택구입자 3억원, 신혼·다자녀·2자녀가구는 4억원 이내) |
| 전제사기피해자 보금자리론 | 전세사기피해자 지원 및 주거안정에 관한 특별법에 따른 전세사기피해자 결정본 정본을 발급받은 전세사기피해자 | 4억원(낙찰주택-낙찰가액의100%(경매 또는 공매담당기관의 최초감정평가금액 이내), 신규주택-주택가격 80%이내) |
| 주택연금 사전예약 보금자리론 | 신청일 현재 본인 또는 배우자가 만 40세 이상 | 3.6억원 (다자녀·전세사기피해자 4억원, 생애최초 주택구입자 4.2억원) |
생애최초 주택구입자 보금자리론과 디딤돌 대출 모두 생애최초가 적용이 되고, 주택담보대출의 한 종류로 이해할 수 있습니다. 여기에 신혼부부전용 구입자금 대출까지 종류는 일단 3가지 정도로 구입자금 대출은 나누어 지게 됩니다.
그 외에도 신생아특례디딤돌대출은 대상이 되시는 분들이라면 함께 고려해보셔도 될 것 같습니다.
보금자리론 조건 / 한도
보금자리론은 민법상 성년을 대상으로 하고, 주민등록표 등본 상 대한민국 국민이 신청할 수 있습니다. 실주거용으로 사용되는 공부상주택 이라고 명시되어 있는데요.
여기서 공부상주택이라는 것은 아파트와 연립,다세대, 단독주택등의 건축물대장에 등록된 주택을 말합니다. 공부상주택으로 안들어가는 경우는 건축물대장에 등록되지 않은 주택이나 오피스텔 등은 해당이 되지 않습니다.
- 채무자와 배우자의 총 주택보유수가 무주택 또는 1주택( 기한 이내에 처분하는 조건) = 일시적 2주택
- 소득요건 : 부부 합산 연소득 7천만원 이하로 신혼가구의 경우에는 8천5백만원 이하 (신청일 기준)
- NICE 신용평가정보(주)의 CB점수가 271점 이상인 경우 가능
- 대출한도는 생애최초는 4.2억원 (일반 : 최대 3.6억원)
- 대출 만기는 10,15,20,30,40,50년이 해당되며, 특정 연도는 조건이 별도로 있음
- 상환방식 : 원리금균등분할, 체감식(원금균등), 체증식 분할(택1)
- 원금상환방식 자세히 알아보기
디딤돌대출 조건 / 한도
디딤돌대출은 대출대상이 부부합산 연소득 6천만원 이하의 순자산가액이 4.69억원 이하 무주택 세대주입니다. 생애최조의 경우에는 7천만원, 신혼가구는 8.5만원으로 연소득 범위가 더 크다고 볼 수 있습니다.
- 대출한도는 최고 4억원 이내(LTV,DTI 적용)로 일반은 2.5억원 이내, 생애최초 가구 중에서 미혼인 단독가구는 2억원, 일반은 3억원까지 이며, 신혼가구는 4억원까지 입니다.
- DTI는 60% 이내, LTV는 70% 이내 이며, 생애최초는 최대 80%가 적용됩니다.
- LTV / DTI 자세히 알아보기
- 이용기간은 10년, 15년, 20년, 30년
- 상환방법은 비거치 또는 1년 거치 후 원리금균등분할, 원금균등분할상환 혹은 체증식 상환으로 택1이 가능합니다.
금리 비교만 한다면 디딤돌이 낮고 보금자리론은 상대적이긴 하지만 조건 면에서는 덜 까다로운 부분이 있습니다. 디딤돌 대출과 보금자리론의 중복 대출을 하는 경우도 조건이 된다면 가능합니다.
방공제 = 소액임차보증금
아래 캡쳐화면은 주택도시기금 기금e든든 디딤돌 대출에 대한 대출 한도 부분인데요. 생에최초 주택구입자는 최대 80%의 LTV가 적용된다고 나와 있습니다.
예를 들어 매매가 3억인 집을 구매한다고 가정했을 때 2억4천만원까지 대출이 나온다고 쉽게 이해할 수 있는데요. (다른 조건 부합한다는 가정하에) 그런데, 대출금액에 보면 최우선변제소액임차보증금을 뺀다라고 나와 있습니다.
여기서 말하는 최우선변제소액임차보증금이 바로 흔하게 방공제라고 부르는 항목이고, 세금 측면에서 보면 세금부담을 줄이는 것이지만 대출 받는 입장에서 보면 최종 대출해주는 금액이 줄어들게 됩니다.
실 거주를 위해서 주택을 구매하지만 나중에 해당 주택을 임대를 내놓고 대출금을 갚지 못해 경매에 넘어가는 경우를 대비해, 소액임차인의 보증금만큼 대출에서 차감을 받게 되는 겁니다.
디딤돌 생애최초 주택 구입의 경우에는 면제를 받을 수도 있는데요. 주요 조건은 1. 생애 최초 주택 구입 2. LTV 70% 초과 신청인데요. 이런 경우에는 방공제를 면제받을 수 있습니다. 그 외에도 모기지 신용보험, 보기지 보증보험을 가입하는 방법도 있습니다.
정리하며
오늘은 생애최초 주택담보대출을 알아보았습니다. 대출은 공부할 것이 많고, 특히 저처럼 처음 접하는 용어가 많은 분들에게는 어려울 수 있는데요. 차근차근 공부를 하면 조금씩 더 이해할 수 있는 부분이 많아지는 것 같습니다.
좋은 조건에 대출을 실행받아서 내집마련을 할 수 있도록 천천히 공부해봐야겠습니다.
준비하시는 분들에게 조금이라도 도움이 되었으면 좋겠습니다. 감사합니다.
