CMA 계좌, 파킹통장, 일반 예적금 비교 정리

안녕하세요 인포마스터입니다. 저를 포함한 많은 분들이 저축을 하면서도 내가 잘 하고 있는 건가 하는 의심이 드실텐데요. 저도 유튜브도 찾아보고 검색도 많이 해보면서 정해진 답은 없지만 잘하는 사람을 따라하는 것이 그래도 저에게 도움이 될 거라는 확신을 갖게 되었습니다.

오늘은 듣기만 해도 어려운 CMA계좌에 대해서 자세하게 알아보고, 일반 예적금과 파킹통장까지 함께 비교해보도록 하겠습니다.

금융관련 된 정보들은 무작정 따라하기보다는 꼼꼼하게 알아보는게 더 중요하고 개인의 이해도를 높이는 것이 도움이 되는 것 같아요.

CMA 계좌 란?

Cash Management Account 는 종합 자산 관리 계좌(돈을 관리해주는 계좌)로, 주식, 채권, 펀드 등의 다양한 금융상품에 투자하면서도 현금처럼 유동성을 가지는 계좌입니다. 주로 증권사에서 제공하게 되고, 금리는 시중보다 높은 편인데, 최근에는 저축은행에서 운영하는 파킹통장이 금리가 더 높은 경우도 있습니다.

일반적으로는 파킹통장처럼 ‘매일 이자가 붙는 계좌’로 이해하고 계신분들도 많습니다. 통장에 돈을 넣어두게 되면 자동으로 국공채, 어음 등의 단기금융 상품에 매일 투자가 되는 계좌로 매일 알아서 매수 하고 매도가 되는 그런 계좌로 이해했습니다. 거기서 발생되는 이득을 이자로 고객들에게 나눠주는 개념입니다.

기본적으로 예금자보호가 되지 않지만 우리종합금융 CMA 처럼 예금자 보호가 되는 CMA도 있습니다. 종합금융사의 CMA는 시중 은행처럼 예금자 보호가 5천만원까지 되는 것을 볼 수 있습니다.

CMA 계좌의 특징

일반 계좌와 동일한 성격을 띄는 것은 입출금이 가능하다. 카드 결제나 자동 이체가 된다는 부분이고, 이 계좌는 자동으로 투자되는 계좌라는 것이 가장 큰 특징입니다. 종류에 따라 어디에 투자가 되는지가 다릅니다.

1. 높은 유동성을 가져 현금처럼 자유롭게 입출금이 가능합니다.
2. 주식, 채권, 펀드 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있습니다.
3. 일반 예적금보다 금리가 높습니다.
4. 카드 결제, 자동 이체 등 금융서비스를 제공합니다.

CMA 계좌 종류

CMA 계좌는 증권사에서 운영하는 계좌로 첫번째 이해를 하시는게 가장 쉽습니다. 여기서 어디에 투자를 한 것인가를 정하는 것에 따라 아래처럼 계좌의 유형 이름이 다른 것입니다.

어음에 투자해 매일 수익률을 얻는 발행어음형, 채권을 일정기간 후 다시 매수하는 조건으로 지급되는 RP형, 일일 정산으로 매일 투자하는 효과를 갖는 MMW형, 안정성이 높은 실적 배당 상품이 MMF 형 등 다양한 형태의 CMA 계좌의 종류가 있습니다.

RP형

환매조건부채권이라고 부르는데, 증권회사가 보유하고 있는 채권을 계좌 보유하고 있는 나에게 팔고 일정기간이 지난 후에 다시 사가는 개념입니다. 보유하고 있는 채권이 국공채, 통안채, 은행채 혹은 AAA 등급의 회사채 라고 보통 설명이 되어 있는데요. 상대적으로 안전하다는 이유로 RP형을 많이 만들게 됩니다.

발행어음형

증권사가 발생을 한 어음을 샀다가 파는 개념입니다. 모든 증권사가 발행어음을 할 수 있는 것은 아닙니다. 위에서 언급했던 우리종합금융은 종합금융사 개념이기 때문에 엄연하게 얘기하면 ‘증권사’에 속하지는 않구요. 줄여서 종금사에서는 어음관리형 CMA 이런식으로 얘기 하게됩니다.

발행어음형을 가입하기 전에 운영하고 있는 증권사의 신용등급을 확인하는 것이 중요한 부분입니다.

MMF형

머니 마켓 펀드의 약자로 CD, CP, 콜, 단기금융에 집중적으로 투자하는 펀드입니다. 자산운용사가 대신 투자해주는 펀드 개념으로 이해하면 됩니다.

MMW형

Money Market Wrqp Account 의 약자입니다. 랩 어카운트는 계좌를 일임하는 것을 뜻하는 말인데 한번씩 보이는 용어인데요. 증권사가 고객에게 돈을 받아서 그 돈을 한국증권금융에 예치를 하고 운용하는 단기금융 상품입니다. MMF와 MMW는 실적 배당형이기 때문에 금리가 확정되어 있지 않습니다.

CMA 요약

CMA는 증권사(우리종합금융 포함)에 통장을 만들면 증권사에서 그 돈을 가지고 여러 금융상품(단기)에 대시 투자를 하는 계좌입니다.

일반적으로는 보통 예금보다는 금리가 높다는 것이 특징이고, 투자하는 영역이 생각보다 제한적이여서 안정적일 수 있다는 것이 특징입니다.

모든 계좌가 안정형(등급만 상이)이라고 말하지만 좀 더 안정적인 것을 선호한다면 종합금융사의 CMA를 이용하거나 RP형 CMA가 일반적으로 추천되고, 수익에 초점을 맞춘다면 MMF나 MMW형을 개설하는 것이 추천됩니다.

파킹통장

파킹통장은 CMA 처럼 어디에 돈을 투자하는 개념의 계좌가 아니고, 단순하게 입출금 통장 보다 높은 금리로 잠시 보관해두는 통장을 말합니다. 접근성이 좋은 파킹통장 같은 통장을 활용하게 되면 입출금 계좌의 낮은 금리보다는 잠시 보관하더라도 더 나은 금리를 받을 수 있어, 일반 예적금보다 유리한 면이 있고, 1년, 2년 묶여 있는 적금보다는 자유롭게 입출금이 가능하다는 특징이 있습니다.

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CMA / 파킹통장 / 일반 예,적금 비교

투자 성격의 통장으로 이자를 더 많이 받고 싶다면 한번쯤 고려해볼만한 CMA 통장 입니다. 예금자 보호법은 CMA 통장에서는 안되서 불안한 분들은 우리종합금융 처럼 종합금융사에 CMA 통장을 개설하는 것도 방법일 것 같습니다.

	일반 입출금	예적금	파킹통장	CMA
투자 성격	X	X	X	O
가입방법	은행	은행	은행	증권사
입출금	자유	고정기간 있음	자유	자유
금리	0.1% ~	1% ~5%대	2%~3%대	3% 대